Meskipun demikian, beberapa pemberi pinjaman besar menaikkan suku bunga hipotek tetap bank inggris Suku bunga acuan diturunkan menjadi 4,75% pada hari Kamis.
Keputusan Komite Kebijakan Moneter (MPC) bank sentral untuk menurunkan Suku Bunga Bank dari 5% merupakan langkah yang diperkirakan secara luas, meskipun beberapa pihak meragukan apakah pemotongan suku bunga lebih lanjut diperkirakan akan terjadi pada tahun ini.
Suku bunga hipotek biasanya turun sebagai respons terhadap penurunan suku bunga, namun pasar telah menghadapi beberapa volatilitas baru-baru ini, dengan beberapa pemberi pinjaman menaikkan suku bunga dan yang lain menurunkannya menyusul peristiwa geopolitik besar.
Virgin Money dan Halifax keduanya menaikkan kesepakatan suku bunga tetap sebesar 0,25 persen pada hari Kamis, sebagian karena lonjakan biaya pinjaman pemerintah pasca-Anggaran.
Kemenangan Donald Trump dalam pemilihan presiden AS juga diperkirakan akan berdampak pada kemungkinan perubahan suku bunga di masa depan.
SAYA Jelaskan keputusan bank sentral untuk menurunkan suku bunga sebesar 0,25 poin persentase berarti hipotek Anda.
Apa yang terjadi dengan suku bunga hipotek?
Banyak pemilik rumah dan pembeli pertama berharap suku bunga hipotek tetap akan turun.
Meskipun angka tersebut telah turun kembali dari angka tertinggi yaitu hampir 7% pada tahun 2022 setelah adanya Anggaran Mini, angka tersebut masih belum mendekati angka terendah sebesar 1% pada beberapa tahun yang lalu.
Faktanya, dengan ekspektasi pasar bahwa suku bunga akan tetap sebesar 4,75% pada bulan Desember, beberapa pemberi pinjaman menaikkan suku bunga.
David Hollingworth dari broker L&C Mortgages mengatakan: “Sebagian besar peminjam terus memiliki suku bunga tetap untuk mendapatkan keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah yang mereka tawarkan dibandingkan dengan kesepakatan suku bunga mengambang. Meskipun ada penurunan suku bunga dasar, pasar memiliki suku bunga tetap ini telah meningkat seiring dengan perubahan pandangan terhadap prospek inflasi dan suku bunga.
“Anggaran minggu lalu dan pemilu AS telah menambah ketidakpastian pada jalur suku bunga di masa depan. Hal ini telah memicu serangkaian perubahan harga, yang sebagian besar mengakibatkan kenaikan suku bunga tetap.
“Kecuali pasar merasa yakin dengan keputusan hari ini dan biaya pendanaan turun kembali, situasi ini kemungkinan akan terus berlanjut. Sementara itu, pemberi pinjaman akan terus menyesuaikan suku bunga untuk menemukan keseimbangan yang tepat dan tingkat di mana pasar stabil.
Saat ini rata-rata suku bunga tetap dua tahun adalah 5,42% dan rata-rata suku bunga tetap lima tahun adalah 5,13%.
Namun, para ahli lain memperkirakan tren ini akan berbalik dan suku bunga akan turun.
Nick Mendes dari broker John Charcol mengatakan suku bunga kemungkinan akan kembali ke “suku bunga terbaik yang pernah kita lihat dalam beberapa waktu terakhir, dengan perbaikan diharapkan terjadi tahun depan”.
“Peminjam harus ingat bahwa suku bunga hipotek tetap saat ini sudah mencerminkan beberapa ekspektasi penurunan suku bunga bank tahun depan,” katanya.
“Sebagai hasilnya, saya memperkirakan tingkat suku bunga tetap minimum akan stabil di sekitar 3% tahun depan.”
Sementara itu, mereka yang menggunakan tarif variabel secara otomatis akan melihat tagihan mereka berkurang karena naik dan turun sesuai dengan tarif dasar, meskipun biasanya jauh lebih tinggi.
Rachel Springall, pakar keuangan di Moneyfactscompare.co.uk, mengatakan: “Suku bunga hipotek telah turun selama 12 bulan terakhir, dengan rata-rata suku bunga tetap dua tahun turun hampir 1%.
“Insentif untuk beralih dari tarif variabel standar (SVR) masih meluas karena rata-rata tarif hanya di bawah 8%.
“Setiap penurunan suku bunga yang dilakukan oleh bank sentral kemungkinan akan diteruskan ke suku bunga mengambang, namun suku bunga tetap masih jauh lebih rendah dan akan memberikan insentif kepada peminjam untuk melakukan kesepakatan baru.”
Mengapa suku bunga hipotek naik?
Suku bunga naik setelah Rachel Reeves menyampaikan anggarannya minggu lalu – yang pertama bagi Partai Buruh dalam 14 tahun – sebagian untuk menangani biaya pinjaman.
Para ahli juga memperingatkan Trump menang bisa meninggalkan pemilik rumah di Inggris dengan hipotek yang lebih tinggi lebih lama.
Imbal hasil emas meningkat tajam setelah anggaran Rabu lalu, meningkatkan biaya pinjaman pemerintah Inggris dan mempengaruhi tingkat swap – mekanisme penetapan harga utama untuk hipotek dengan suku bunga tetap.
Tingkat swap telah meningkat sejak 30 Oktober dan pemberi pinjaman pasti akan mengawasinya dengan cermat.
Namun, masih ada beberapa bank yang baru-baru ini menurunkan suku bunganya, dan diharapkan akan lebih banyak bank yang melakukan hal serupa di masa mendatang.
Apa yang harus Anda lakukan jika ingin menggadaikan kembali?
Jika kesepakatan suku bunga tetap Anda akan segera berakhir, Anda mungkin mempertimbangkan untuk menetapkan suku bunga baru. Kebanyakan pemberi pinjaman mengizinkan Anda melakukan ini hingga enam bulan sebelum kontrak Anda berakhir.
Jika mau, Anda selalu dapat beralih ke kesepakatan lain yang lebih menarik selama periode ini.
Pada saat penulisan, suku bunga tetap dua tahun termurah di pasar adalah 4,09%, sedangkan suku bunga tetap lima tahun termurah adalah 3,94%, keduanya dengan Nationwide.
Bagi mereka yang menggunakan tarif variabel, mungkin ada baiknya mempertimbangkan tarif tetap karena seringkali jauh lebih murah.
Springall menambahkan: “Pemberi pinjaman kemungkinan akan mempertimbangkan pemotongan suku bunga dasar Bank of England, namun tidak ada jaminan bahwa penurunan tersebut akan diteruskan melampaui tingkat pelacakan yang terkait dengan suku bunga dasar.
“Meskipun terjadi penurunan suku bunga dasar, masih banyak pergerakan pada suku bunga hipotek tetap, dengan banyak suku bunga hipotek tetap kini naik lebih tinggi sebagai respons terhadap ekspektasi pasar bahwa suku bunga mungkin harus turun dengan kecepatan yang lebih lambat,” kata Hollingworth.
“Penurunan suku bunga lebih lanjut masih diperkirakan terjadi pada tahun depan, namun peminjam yang saat ini mempertimbangkan suku bunga tetap harus bertindak cepat karena kenaikan suku bunga lebih lanjut kemungkinan akan terjadi dalam beberapa hari dan minggu mendatang seiring dengan penyesuaian pasar.”
“Akibatnya, peminjam mungkin tidak melihat banyak manfaat dari pemotongan kecil. Perubahan suku bunga yang belum pernah terjadi sebelumnya selama lima tahun terakhir saja mungkin meyakinkan peminjam untuk bertindak sekarang dan mendapatkan perjanjian tetap jangka panjang yang akan memungkinkan mereka memiliki ketenangan pikiran.
“Seperti yang telah terjadi selama dua tahun, berdasarkan tarif rata-rata, akan lebih murah untuk menandatangani kontrak dua tahun.”
Bagaimana dengan denda dan biaya?
Bagi beberapa peminjam, penghematan dapat dilakukan bahkan setelah membayar denda pembayaran di muka dan biaya kesepakatan baru.
Apakah Anda menghemat uang atau mencapai titik impas sangat bergantung pada tingkat suku bunga Anda saat ini dan tingkat kesepakatan baru Anda.
Rightmove mengatakan sebagian besar kesepakatan dengan suku bunga tetap akan membebankan biaya pembayaran di muka, yang biasanya merupakan persentase dari jumlah pinjaman terutang, dengan rata-rata 3%.
Anda juga harus mempertimbangkan biaya kesepakatan hipotek baru, seperti biaya pengaturan dan biaya hukum.
Kapan suku bunga Inggris akan diturunkan lebih lanjut?
Suku bunga bank sentral saat ini adalah 4,75%, lebih rendah dari 5% yang ditetapkan oleh Komite Kebijakan Moneter pada pertemuan bulan November.
Sebelum memangkas suku bunga menjadi 5% pada bulan Agustus, suku bunga tetap di 5,25% selama lebih dari sebulan – level tertinggi dalam 16 tahun.
Keputusan akhir kebijakan moneter bank sentral sebelum tahun depan akan diambil pada 19 Desember.
Setelah penurunan suku bunga pada minggu ini, sebagian besar ekonom percaya bahwa Komite Kebijakan Moneter, yang bertemu setiap enam minggu sekali, kemungkinan tidak akan menurunkan suku bunga lagi pada tahun ini.
Sebuah makalah yang diterbitkan oleh Pantheon Macroeconomics setelah Anggaran tetapi sebelum pengumuman hari ini mengatakan: “Kami masih memperkirakan Komite Kebijakan Moneter akan menurunkan Suku Bunga Bank hanya sebesar 25 basis poin setiap kuartal hingga mencapai 3,75% pada akhir tahun depan. 25 basis poin pelonggaran (November) masih mungkin dilakukan, namun kami masih belum memperkirakan adanya perubahan di bulan Desember.
Menatap tahun 2025, Chris Arcari, kepala pasar modal di Hymans Robertson, memperkirakan laju penurunan suku bunga akan melambat sepanjang tahun.
Dia mengatakan: “Sifat belanja yang bersifat front-loaded dan dampak perkiraan Office for Budget Responsibility (OBR) terhadap pertumbuhan jangka pendek dan inflasi telah menyebabkan ekspektasi bahwa laju penurunan suku bunga Bank of England akan melambat.”
Bank sentral biasanya mempertahankan suku bunga tetap tinggi untuk melawan inflasi yang tinggi dan memangkasnya ketika inflasi mencapai target 2%.
