Dalam seri mingguan kami, pembaca dapat mengajukan pertanyaan melalui email tentang pensiun Pakar kami Tom Selby, direktur kebijakan publik di platform investasi AJ Bell, punya jawabannya. Tidak ada yang tidak dia ketahui tentang pensiun. Jika Anda memiliki pertanyaan untuknya, silakan kirim email kepada kami: uang@inews.co.uk.
pertanyaan: Saya berusia 66 tahun dan baru saja mulai menerima pensiun negara. Saya juga mempunyai dana pensiun swasta yang dapat saya manfaatkan, tetapi saya mempunyai dua ide mengenai apa yang harus saya lakukan dengan dana pensiun tersebut. Haruskah saya mulai meminumnya sekarang atau menundanya dan membiarkannya berkembang? Saya pikir saya mampu melakukan itu karena saya tidak punya hipotek. Jika saya menunggu, apakah jumlah yang dapat saya klaim sekaligus akan bertambah?
menjawab: Ada banyak manfaat menggunakan dana pensiun Anda untuk menabung untuk masa pensiun, salah satunya adalah kemampuan untuk menarik seperempat uang Anda sepenuhnya bebas pajak mulai usia 55 tahun. GBP.
Namun, hanya karena Anda dapat melakukan sesuatu bukan berarti Anda harus melakukannya – dan jika Anda mampu, ada banyak alasan bagus untuk menunda pengambilan uang pensiun bebas pajak Anda.
Hal ini sangat penting sekarang, karena rumor dan spekulasi beredar tentang mimpi buruk pajak seperti apa yang mungkin ada dalam anggaran Kanselir Rachel Reeves, yang akan dirilis sehari sebelum Halloween. Meskipun cerita-cerita ini dapat mengganggu stabilitas, biasanya lebih baik fokus pada strategi pensiun jangka panjang Anda daripada bereaksi terhadap rumor.
Bagaimana cara kerjanya?
Aturan pensiun mengizinkan Anda menerima seperempat dari pensiun iuran pasti (DC) bebas pajak sejak usia 55 tahun. Jalur pendapatan pensiun perlu dipilih untuk sisa dana. Bagi kebanyakan orang, ini bisa berupa penarikan (di mana Anda menyimpan uang yang diinvestasikan dan menerima penghasilan tetap), atau membeli anuitas (produk asuransi yang memberi Anda tingkat pendapatan yang disepakati selama sisa hidup Anda).
Namun, mengambil uang tunai bebas pajak bukanlah keputusan yang bisa dianggap enteng. Anda akan mengambil uang tunai dari lingkungan yang dapat tumbuh bebas pajak, jadi jika Anda memilih untuk menggunakannya, setidaknya pastikan Anda mempunyai rencana. Jika Anda hanya mengambil uang pensiun dan menyimpannya di rekening bank, dan hanya menghasilkan sedikit atau tanpa bunga, nilainya dapat dengan cepat tergerus oleh inflasi.
Jika dibiarkan di masa pensiun Anda, hak tunai bebas pajak Anda juga memiliki peluang untuk tumbuh bebas pajak. Dampaknya bisa sangat besar. Ambil contoh, seseorang dengan pensiun sebesar £200.000 yang memutuskan untuk menyetor £50.000 tunai bebas pajak pada usia 55 tahun, hingga 25%, ke rekening giro dengan bunga 0%. Jika mereka berhenti memberikan kontribusi pensiun, mereka akan kehilangan hak tunai bebas pajak lebih lanjut – bahkan jika sisa dana £150.000 mereka tetap tidak berubah dan mendapat manfaat dari pertumbuhan investasi.
Jika kita mengasumsikan sisa setelah tagihan tumbuh sebesar 4% per tahun, maka pada usia 65 tahun, sisa tersebut dapat bernilai sekitar £222.000, ditambah £50.000 uang tunai bebas pajak yang mereka tarik pada usia 55 tahun (yaitu total £272.000).
Namun, jika mereka mempertahankan seluruh dana £200,000 tidak berubah dan menikmati pertumbuhan investasi sebesar 4% setelah biaya, maka pada usia 65 tahun mereka dapat memiliki total dana senilai sekitar £296,000, yang mana £74,000 bebas pajak. Jumlah tersebut hampir 50% lebih banyak dibandingkan uang tunai bebas pajak yang akan mereka terima sebagai bonus pada usia 55 tahun.
Pelajari tentang Tunjangan Tahunan Pembelian Uang
Jika Anda memiliki hal-hal khusus untuk dibelanjakan dan dana pensiun adalah satu-satunya pilihan Anda, maka sebaiknya gunakan hanya uang tunai bebas pajak Anda (atau sebagian darinya).
Jika Anda juga memiliki fleksibilitas untuk mengambil penghasilan kena pajak dari kumpulan dana pensiun, Tunjangan Tahunan Pembelian Uang (MPAA) akan diaktifkan, sehingga mengurangi tunjangan tahunan atas kontribusi baru Anda dari £60.000 menjadi £10.000. Anda juga akan kehilangan kemampuan untuk meneruskan pengecualian tahunan yang belum terpakai hingga tiga tahun dari tiga tahun pajak sebelumnya. Namun, jika Anda hanya menarik uang tunai bebas pajak dari dana pensiun Anda, MPAA tidak akan terpicu sehingga Anda dapat mempertahankan tunjangan tahunan £60,000 secara penuh.
Jika Anda memang perlu menarik uang tunai bebas pajak dari super Anda, Anda mungkin mempertimbangkan untuk “mengkristal” sebagian uang Anda dalam penarikan. Menjadi spesifik dalam hal ini berarti memilih jalur pendapatan pensiun. Hal ini memungkinkan Anda menghasilkan uang tunai bebas pajak yang Anda butuhkan sambil membiarkan bagian pensiun Anda yang “tidak dikristalisasi” (termasuk hak tunai bebas pajak tambahan) tetap utuh dan dengan kemampuan untuk terus berkembang.
Perlu juga diingat bahwa dengan menarik uang dari dana pensiun, Anda memindahkannya dari lingkungan yang biasanya bebas pajak warisan (IHT) (dan dapat ditransfer ke penerima manfaat Anda sepenuhnya bebas pajak) ke lingkungan yang tunduk pada lingkungan pajak warisan.
Tentu saja, hal ini tidak berarti bahwa masyarakat tidak boleh menggunakan uang tunai bebas pajak, namun hal ini hanya menekankan pentingnya mempertimbangkan bagaimana uang tersebut akan digunakan ketika melakukan hal tersebut. Apa pun yang Anda lakukan, jangan biarkan negara tersebut menjadi korban dampak buruk inflasi.
