Dalam seri mingguan kami, pembaca dapat mengajukan pertanyaan melalui email tentang Pensiun dan Pensiun Pakar kami Tom Selby, direktur kebijakan publik di platform investasi AJ Bell, punya jawabannya. Tidak ada yang tidak dia ketahui tentang pensiun. Jika Anda memiliki pertanyaan untuknya, silakan kirim email kepada kami: uang@inews.co.uk.
pertanyaan: Tampaknya kemungkinan besar Rektor akan turun Pembayaran sekaligus bebas pajak Penarikan dapat dilakukan dari pensiun iuran pasti (DC) hingga £100,000. Sejauh yang saya tahu, itu berarti hilangnya pendapatan bebas pajak dalam jumlah besar. Saya tidak lagi menambah dana pensiun saya dan sejauh ini saya belum perlu menyentuhnya karena saya hidup dari pendapatan dari ISA. Jika undang-undang baru ini disahkan, apakah undang-undang tersebut hanya akan berdampak pada mereka yang belum menerima dana pensiun, atau akankah undang-undang tersebut membatasi mereka yang sudah memiliki dana pensiun namun belum mencapai £100,000? Dengan kata lain, jika saya menarik £1, apakah ini cukup untuk memungkinkan saya mematuhi undang-undang saat ini, meskipun saya mengalami kerugian dan tambahan pertumbuhan bebas pajak? Dapatkah saya mengirim email yang menginstruksikan penasihat saya untuk memulai penarikan segera setelah pidato Rektor, dengan asumsi batas £100.000 diumumkan, dengan asumsi Rektor akan segera melaksanakan mosi tersebut dan bukan pada bulan April mendatang? Saya tahu ini seperti “bola kristal”.
menjawab: Ini lebih dari sekedar “bola kristal” kecil! Terlepas dari beberapa laporan yang bersifat spekulatif, tidak ada indikasi konkrit bahwa pemerintah akan melakukan perubahan apa pun terhadap uang tunai bebas pajak – meskipun hal ini jelas merupakan suatu kemungkinan sebelum adanya anggaran. Ketidakpastian ini membuat tidak stabil, itulah sebabnya AJ Bell mendesak Rektor untuk memberikan kepastian kepada para penabung dengan berkomitmen pada kuncian pajak pensiun dan menjanjikan setidaknya tidak ada perubahan pada keringanan pajak atau uang tunai bebas pajak untuk anggota Parlemen lainnya.
Sebelum kita membahas beberapa hal yang harus Anda pertimbangkan saat mengklaim hak tunai bebas pajak, mari kita ingat sekilas cara kerjanya.
Pensiun “kontribusi pasti” (DC) adalah jenis program pensiun yang paling umum di Inggris. Kontribusi terhadap rencana-rencana ini mendapatkan keuntungan dari keringanan pajak di muka dengan tarif marjinal dan pertumbuhan investasi bebas pajak. Anda dapat menerima pensiun ini mulai dari usia 55 tahun (meningkat menjadi 57 tahun pada tahun 2028), hingga seperempatnya bebas pajak dan sisanya dikenakan pajak sebagai penghasilan. Jumlah maksimum uang tunai bebas pajak yang dapat dibawa kebanyakan orang seumur hidup mereka adalah £268,275.
Untuk mendapatkan uang tunai bebas pajak, Anda harus memilih jalur pendapatan pensiun untuk sisa dana Anda. Pilihan yang paling populer adalah melakukan penarikan (di mana Anda menyimpan uang yang diinvestasikan dan menerima pendapatan yang memenuhi kebutuhan Anda) atau membeli anuitas (produk asuransi yang menjamin pendapatan seumur hidup). Harap dicatat bahwa jika Anda memilih untuk menarik, Anda tidak perlu menarik penghasilan apa pun – Anda cukup memilih opsi ini.
Jika Rachel Reeves mengurangi hak pensiunnya yang bebas pajak, tidak mungkin untuk mengatakan dengan pasti bagaimana hal itu akan dilakukan. Pemotongan dana secara menyeluruh akan terasa sangat berat bagi siapa pun yang memiliki hak tunai bebas pajak di atas jumlah tersebut, sehingga kanselir dapat memilih untuk memperkenalkan skema “perlindungan” untuk memastikan masyarakat tidak terkena dampaknya secara retrospektif. Hal inilah yang dilakukan oleh pemerintahan sebelumnya ketika tunjangan seumur hidup (diulangi pada bulan April) dikurangi. Namun, hal ini akan mengurangi pendapatan yang dihasilkan oleh tindakan semacam itu bagi keuangan Inggris.
Anda dapat mengirim email kepada penasihat Anda untuk meminta mereka menginstruksikan penyedia Anda untuk tidak ikut serta dalam penarikan setelah presentasi dikonfirmasi, meskipun perubahan apa pun kemungkinan besar tidak akan langsung efektif.
Mengapa Anda harus berpikir matang sebelum mengambil uang tunai bebas pajak
Jika Anda memiliki hal-hal khusus untuk dibelanjakan dan dana pensiun adalah satu-satunya pilihan Anda, maka sebaiknya gunakan hanya uang tunai bebas pajak Anda (atau sebagian darinya).
Jika Anda juga memiliki fleksibilitas untuk mengambil penghasilan kena pajak dari kumpulan dana pensiun, Tunjangan Tahunan Pembelian Uang (MPAA) akan diaktifkan, sehingga mengurangi tunjangan tahunan atas kontribusi baru Anda dari £60.000 menjadi £10.000. Anda juga akan kehilangan kemampuan untuk meneruskan pengecualian tahunan yang tidak terpakai hingga tiga tahun dari tiga tahun pajak sebelumnya. Namun, jika Anda hanya menarik uang tunai bebas pajak dari dana pensiun Anda, MPAA tidak akan terpicu sehingga Anda dapat mempertahankan tunjangan tahunan £60,000 secara penuh.
Jika Anda memang perlu menarik uang tunai bebas pajak dari super Anda, Anda mungkin mempertimbangkan untuk “mengkristal” sebagian uang Anda dalam penarikan. Menjadi spesifik dalam hal ini berarti memilih jalur pendapatan pensiun. Hal ini memungkinkan Anda menghasilkan uang tunai bebas pajak yang Anda butuhkan sambil membiarkan bagian pensiun Anda yang “tidak dikristalisasi” (termasuk hak tunai bebas pajak tambahan) tetap utuh dan dengan kemampuan untuk terus berkembang.
Perlu juga diingat bahwa dengan menarik uang dari dana pensiun, Anda memindahkannya dari lingkungan yang biasanya bebas pajak warisan (IHT) (dan dapat ditransfer ke penerima manfaat Anda sepenuhnya bebas pajak) ke lingkungan yang tunduk pada lingkungan pajak warisan.
Jika Anda menyimpan uang di rekening bank, Anda mungkin juga harus membayar pajak atas bunganya dan menanggung risiko nilainya terkikis oleh inflasi seiring waktu. Jika Anda memilih untuk menginvestasikan uangnya, pastikan Anda menggunakan sarana tabungan yang hemat pajak seperti ISA sehingga Anda tidak terkena pajak keuntungan modal (CGT).
Tentu saja, hal ini tidak berarti bahwa masyarakat tidak boleh menggunakan uang tunai bebas pajak, namun hal ini hanya menekankan pentingnya mempertimbangkan bagaimana uang tersebut akan digunakan ketika melakukan hal tersebut.
